現今人對借款觀念開放，但民眾若沒有正確的借款觀念一借再借，甚至以卡養卡債務纏身甚至因為無法按期繳費，把個人信用都搞壞了。有鑑於此，便有銀行動起用房貸整合負債的念頭，將房屋當作是資金調度管道之一，推出理債型房貸或二胎房貸等新興業務。

●負債整合小技巧：如何透過二胎房貸整合負債？

房貸整合債務的方式有：房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸

1.房貸轉貸：

房貸轉貸又稱房屋轉貸，將原有銀行的房貸轉至另一家利率低的銀行，把現有的房貸餘額交給新的銀行來承接，除了清償原來的房貸，多出來的資金可以償還其他債務，簡而言之，就是將所有債務整合到新的房貸。

2.房貸增貸：

房貸增貸又稱房屋增貸，就是向原來房貸銀行申請增貸，將已還給銀行的房貸本金再做一次房屋借貸，充分利用房屋貸款的額度周轉各項資金需求。

3.二胎房貸：

二胎房貸，顧名思義就是第二順位的房屋貸款，將原本名下已有貸款的房屋(第一順位房貸或一胎貸款)當作擔保品，再像另一間銀行或民間的融資公司做第二順位的房屋貸款。二胎房貸屬於有擔保的產品，因此還款年限可以拉長 5-7年。

●房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸，要如何選擇？

每個人的信用狀況高低級償還能力不同，選擇的方案也不同，如向銀行辦理房貸轉貸或房屋增貸銀行所要求的條件就較嚴謹，銀行也重視原房貸是否已清償部分本金，且房屋本身要有增值空間(有殘餘價值)才可增加貸款額度，順利過件。

二胎房貸， 銀行在此業務中所扮演的腳色為第二順位的債權人，因此銀行承受之風險較大，故利率較一般房貸高、期限較短，貸款成數只有原貸款金額1-2成，對借款人信用狀況及還款能力上要求不高。

要如何選擇? 照完全需依自己條件而定，找出適合的案件。EX:工作收入穩定、信用狀況不錯、與銀行往來紀錄良好，就適合申請房貸轉貸或增貸。相反的，若是沒有固定的收入(例如業務、路邊攤、獨資商號、小吃店、個人工作室等)，二胎房貸也是不錯的選擇。