信用貸款是什麼？
信用貸款是「依據借貸人以往的信用紀錄，來核定的貸款」，主要特點是借債人無需提供抵押物，只需要憑個人信用作為保證，即可辦理貸款。
信用貸款的優勢是什麼?
- 申貸無須擔保品：以「信用」為擔保向銀行借貸，信用則是建立在擁有良好且穩定的還款能力。因此，申請信貸只要提供薪轉證明、勞保投保明細，或在職證明、扣繳憑單就可以申辦。
- 資金用途廣泛：向銀行提出信貸申請，銀行會詢問申貸人資金用途，符合銀行借貸規範才可能核貸成功。
- 方案多元：銀行會針對不同身分條件、職業類型推出專屬信貸方案。只要申貸人多方詢問、比較，通常都可以針對自身條件與需求，挑選到最合適的信貸方案。
- 適合中短期資金周轉
如何申辦信用貸款？
- 親自前往銀行與銀行專員申請貸款
查詢最適合自己的方案申辦，這部份需要多做功課，因為每一間銀行的方案內容都是不同的，畢竟「貨比三家」無損失，一旦貸款申請已提出，銀行將會與聯徵中心查詢個人信用狀況，因而影響信用分數。 - 挑選專業合法顧問公司
挑選民間合法貸款顧問公司，目前市面上有許多專門協助申請貸款的公司，這些公司的優勢是在於可以將所有銀行的信用貸款方案進行整合並多方比較，對於每間銀行的「優惠、活動、條件」都可以立即分辨最適合本身的方案。
申請信用貸款流程步驟
- 尋找合適的銀行以及信用貸款產品。
- 銀⾏收到需求後會先派專員跟您了解貸款的用途、所需⾦額、貸款期限、償還來源、還款⽅式等。
- 銀行照會(再次核對資料)。
- 銀⾏了解後會再進行內部審核 (貸款申請、檢附⽂件及財⼒證明)。
- 銀行核准對保 (還款利率、額度)。
- 銀⾏撥款。
為什麼信用貸款辦不過？影響信用貸款條件有什麼？
銀行會根據個人信用分數評估申貸人是否能按時還款，如果評估有困難就會拒絕核貸，以下為常見的拒貸原因：
- 信用小白：
對於銀行而言，「聯徵」如果無法查詢到以往記錄，會完全無法評估申貸人的交易風險，若是沒有任何貸款或信用卡紀錄，很容易申請就會被拒。 - 負債比高：
銀行評估申貸人的財務狀況時，會依據個人的負債(如房貸、車貸等)比例來斷定，若是負債比大於月收入22倍，銀行是不願意放貸的。 - 信用瑕疵：
聯徵報告可以評斷申貸人的(信用情況、收支比例、還款狀況)，上述三項都將會是重要的評估依據。
如果聯徵上有「信用瑕疵」，如警示帳戶、信用卡費遲繳、動用循環利率、帳單無繳款、預借信用卡現金、只繳最低金額等情況，都會導致貸款的過件率降低，因而被拒。 - 無薪資證明：
如果本身為自由業、小吃攤販、接案等職業，無穩定薪資證明，銀行容易認定無穩定還款能力而拒絕貸款。 - 聯徵頻繁查詢：
若短時間內頻繁「查詢、送件」聯徵紀錄，會使得銀行認為有急需用錢的可能，或是信用狀態不健全，因而需要多次申請查詢與送件，容易讓銀行降低核貸意願。 - 年資、收入狀況：
一般申辦信用貸款，銀行會要求工作證明，多數銀行會希望最少有六個月以上的現職工作證明，以此證明自己是有穩定工作，具有還款能力。
如何解決信用貸款沒過問題？
在了解信用貸款無法核貸原因後，接下來將提供解決辦法：
- 維持正常繳款、等待揭露期過：
維持正常繳納款項，等待聯徵報告中不良紀錄消除，再進行二次文件送審，可以增加貸款人過件機率。 - 重新規劃理財、恢復信用評分：
若是本身有多筆債務，建議可先透過專業理債公司，先諮商與規劃「債務協商」、「債務整合」，可讓申貸人減輕繳款壓力，可避免因多重債務，忽略繳款期限，造成信用瑕疵、信用不良等狀況。 - 申辦代書專案：
假如急需用錢，沒辦法待聯徵轉正的時間，建議可以了解門檻較低的代書貸款，主要透過代書方案進行小額借款，但代書貸款利息相對於信用貸款高出很多，會建議等待信用分數逐漸轉好時，再向銀行申請信用貸款。 - 申辦車子貸款、房屋貸款之擔保貸款：
若是申貸人名下有車子或房屋，可透過「擔保物」申請擔保型貸款，可以提高貸款成功率，核貸金額會依據擔保物價值評估可貸款額度，透過此方式過件率較高、貸款利率也相對較低，這裡要注意的是，能否借款到需求的金額數字，也是需要等待銀行評估後才能清楚資產價值。
常見問題QA
Ｑ１.小額借款是多少額度？
一般是10-30萬左右
Ｑ 2. 申辦小額借款需要準備哪些資料？
除了身分證、健保卡（第二證件），薪資轉帳存摺、月收入、報稅清單等等。
Ｑ３.如果已經過優惠期，利率該怎麼算？
若是以確認過了優惠期限，利率會採浮動利率，經常會是每季度調整一次。
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