隨著時間科技發展，信用交易也跟著蓬勃發展。身為現代人，不論是向金融機構申請開戶、辦理分期付款、信用卡、房屋貸款等信用交易均為常態；然而金融機構，是否接受申請，考量的因素非常多，其中申辦人的信用狀況是否良好，往往是審核的重大標準，那麼如果分數太低要怎麼改善？本篇文章帶你一次了解！
聯徵是什麼？
所謂的「聯徵」，就是記錄個人與金融機構間的信用往來紀錄（揭露紀錄的保存年限詳請可參考金管會規定）。由財團法人金融聯合徵信中心所彙整與蒐集，透過這些資料，建置全國信用資料庫，確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固。
什麼是聯徵個人信用評分？
把聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算所得到的分數，可迅速瞭解個人的信用狀況及信用弱點，用來推測申請人未來是否能還款的風險，作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考。
查得的個人信用評分，僅代表當時申請人的信用風險，若申請人在聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時，其個人信用評分可能隨之變動。
其他國家也有聯徵個人信用評分嗎？
個人信用評分在美國及英國已行之有年，在世界銀行的推廣下，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務。以信用評分體系最發達的美國為例，最普及的是FICO評分系統，是消費者信用狀況好壞的主要參考指標。
聯徵信用評分能自己查嗎？
可以，可依自身需求透過以下方式申請：
- 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
- 郵寄：本人郵寄辦理。
- 線上查閱：
- 電腦：在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證。
- 行動裝置：透過App Store或Google Play，搜尋「TWID投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，就可快速查看個人信用報告及信用評分電子檔。
聯徵個人信用評分更新頻率？
聯徵個人信用評分由聯徵中心擷取當下申請人於揭露期限內的信用資料統計分析而得，分數會隨時更新。
無法查詢過往信用評分。
聯徵個人信用評分怎麼算？
聯徵個人信用評分採用的資料可區分為下列三大類：
- 繳款行為：
個人以往在信用卡、信貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良的繳款、還款情形，包括延遲還款的嚴重程度、發生頻率及延遲繳款的時間點等資料。 - 負債：
包括負債總額（如：信用卡額度使用率、信貸往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、循環利率）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。 - 其他：
包括信用申請類的相關資料（如：金融機構至聯徵中心查詢次數）、信用長度相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數)及保證人相關資料等。
聯徵個人信用評分各類資料所佔比重為何？
關於各類資料的比重，基本上是以繳款行為、負債及其他等三大類信用資料為主，其中以繳款行為、負債型態與負債多寡的影響較大。
聯徵個人信用評分的結果有哪幾種？
聯徵個人信用評分結果有三種：
- 當事人有信用評分，聯徵揭露實際分數(介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
百分位區間指個人信用評分相較於整體樣本所處的分數高低相對位置。例如當事人位於百分位區間為70％~80％，代表在聯徵中心整體樣本中，位於第70％~80％個百分點之間，代表評分至少高過70％百分比的人數。所有評分分數之百分位點區間資料每季更新一次。
- 如該當事人為暫時無法評分者，則聯徵揭露「此次暫時無法評分」。
- 如該當事人為給予固定評分者，則聯徵揭露「200分」。
聯徵造成「此次暫時無法評分」的原因？
當事人符合以下條件之一將不予以評分：
- 信用資料不足：
● 「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」。
● 「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。 - 不適合取得信用：受監護宣告者。
- 信用資料有爭議：如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
- 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易：
● 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。
● 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。
● 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。 - 已完成債務協商註記者：聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制，設計相關資料報送規則，供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中 心建檔，由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報／信用卡資料報送方式有所不同，資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
- 消債條例適用者：為配合自97年4月11日起實施之「消費者債務協商清理條例」，若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者，皆屬於暫時無法 評分。
- 近1年內僅有學生貸款者：學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來行為。
聯徵造成固定評分(200分)的原因？
當事人與金融機構往來有信用不良紀錄的情形，但有其他正常的信用交易紀錄，表示金融機構仍願意與該申請人往來。
聯徵如何改善個人信用評分？
若要改善聯徵個人信用評分，必須針對聯徵信用評分中的繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料進行改善，包含正常還款、控制負債程度，維持一段時間後，聯徵信用評分就會逐漸提升。
行為改善後聯徵信用評分會立即提升嗎？
因授信異常紀錄有三至五年的揭露期限，這對期間內就算貸款已付清，聯徵信用評分仍會受到授信異常紀錄之影響，必須等待揭露期過後，聯徵信用評分才會提升。
不跟金融機構往來會提升聯徵信用評分嗎？
若完全不與金融機構往來，對於聯徵信用紀錄並無幫助，反而會使評分結果變成「此次暫時無法評分」。
信用卡分期付款會影響聯徵信用評分嗎？
信用卡分期付款共有〝預借現金分期〞、〝消費分期〞及〝帳單分期〞三種。
預借現金代表個人有急迫資金需求，因此聯徵中心納入影響評分的項目，故〝預借現金分期〞會直接影響信用評分；而〝消費分期〞及〝帳單分期〞屬性消費行為，聯徵中心未將兩者納入評分，故不會影響信用評分。
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